Säule-3a-Konto

Die Säule 3a ist neben der staatlichen Alters- und Hinterlassenenversicherung (AHV) und der beruflichen Vorsorge mittels Pensionskassen das dritte Element der dreisäuligen Schweizer Altersvorsorge. Als Ganzes beinhaltet die dritte Säule auch noch die Säule 3b.

Beide Säulen, 3a und 3b, bilden zusammen den privaten Teil der Altersvorsorge. Sie unterscheiden sich dadurch, dass die Säule 3a gebunden und staatlich gefördert wird, während die Säule 3b ungebunden ist und nicht gefördert wird. Das bedeutet: Kapital aus der Säule 3a kann in der Regel erst nach der Pensionierung bezogen werden, während über Kapital aus der Säule 3b jederzeit frei verfügt werden kann.

Die dritte Säule hat den Zweck, den Lebensstandard von Pensionären so weit zu erhöhen, dass er an den Standard während ihres Erwerbslebens heranreicht. Die Förderung der Säule 3a erfolgt über steuerliche Vergünstigungen sowohl während der Ansparphase als auch bei der Kapitalauszahlung. Der jährlich geförderte Maximalbetrag ist gesetzlich begrenzt.

Ein Säule-3a- oder Dritte-Säule-Konto ist eine spezielle Art von Konto, das nur dazu dient, die Sparbeträge einer Person für die Säule 3a aufzunehmen. Säule-3a-Konten werden sowohl von Banken, Stiftungen wie auch von Versicherungen angeboten.

Nicht alle Säule-3a-Konten sind Konten im klassischen Sinne, die einen bestimmten, sich im Zeitverlauf ändernden Zinssatz für das angelegte Geld bieten. Es existieren auch Säule-3a-Konten, die einem Wertschriftendepot ähneln und deshalb mitunter auch als “Säule-3a-Depot” bezeichnet werden: Auf diesen Konten werden die Säule-3a-Gelder nicht als Barvermögen zu einem bestimmten Zinssatz verbucht. Stattdessen werden von den Geldern Anteile von Aktien-, Anleihe-, Edelmetall- oder Immobilienfonds gekauft, deren Wert mit der Zeit steigen oder sinken kann.

relevate ist sowohl 3a-Konto als auch -Depot: Sie können Ihre dritte Säule bei uns sowohl zu einem festen Zins als Bareinlage sparen (Strategie relevate cash) wie auch (ergänzend) in verschiedene Fonds investieren (die übrigen sieben Strategien).

Insbesondere wer jährlich den Maximalbetrag auf sein Säule-3a-Konto einzahlt, kann sich nennenswerte Steuervorteile sichern, die für eine direkte Rendite auf den Sparbetrag sorgen. Darüber hinaus gibt es Steuervergünstigungen beim späteren Kapitalbezug, sodass eine private Altersvorsorge mit der Säule 3a lukrativer sein kann als eine rein privat betriebene Vorsorge mit gängigen Finanzprodukten.

Neben den Zahlen hat das Besparen der dritten Säule psychologische Vorteile: Der öffentlich kommunizierte Maximalbetrag schafft einen offiziellen Referenzwert dafür, wie hoch eine private Vorsorge pro Jahr im besten Fall mindestens ausfallen sollte. Ohne diesen Wert bleibt es Vorsorgenden komplett selbst überlassen, wie viel sie zur Seite legen.

Des Weiteren sorgt die Bindung der Säule-3a-Gelder an den Zweck Altersvorsorge dafür, dass Vorsorgende nicht in die Versuchung kommen, das Geld anderweitig zu verwenden und damit ihren Lebensstand im Alter zu gefährden.

Nein, für Bareinlagen auf Säule-3a-Konten (Strategie relevate Cash) gilt keine Einlagensicherung. Allerdings werden 3a-Guthaben bis maximal 100’000 Franken pro Kunde und Vorsorgestiftung konkursrechtlich privilegiert behandelt.

Für 3a-Gelder, die mit einer der übrigen relevate Strategien in Fonds investiert sind, ist eine Einlagensicherung oder privilegierte Behandlung nicht notwendig, da diese Gelder als Sondervermögen gelten. Geht eine Bank Konkurs, werden diese Gelder an die Vorsorgestiftung transferiert.

Mehr Informationen zum Thema finden Sie auf der Website des Vereins esisuisse.

Wer das 18. Altersjahr erreicht hat und nicht älter als 64 Jahre (Frauen) respektive 65 Jahre (Männer) ist, kann sich bei relevate registrieren.

Als Neukunde können Sie dann in wenigen Schritten ein 3a-Konto eröffnen:

1. Registrieren und Produkt auswählen
2. Risikoprofil und Strategie definieren
3. Einzahlung oder Transfer vornehmen

Es gibt keine gesetzliche Beschränkung für die Anzahl an 3a-Konten. Bei relevate können Sie bis zu fünf verschiedene Portfolios eröffnen.

Bei relevate können Sie maximal fünf Portfolios je vorsorgenehmende Person eröffnen.

Dies hängt von verschiedenen Faktoren ab. Oftmals lohnt es sich, ab einem Betrag von rund CHF 50'000 ein weiteres Konto zu eröffnen.

Wenn Sie als bestehender Kunde ein 3a-Portfolio eröffnen möchten, dann können Sie dies einfach und schnell über die Option "Produkt hinzufügen" erledigen.

Handelt es sich um das gleiche Produkt, das Sie schon haben, dann haben Sie die Möglichkeit, Ihr bestehendes Risikoprofil und die bestehende Anlagestrategie auch für das neue Portfolio zu übernehmen.

Beim Abschluss der Eröffnung stellen wir Ihnen sämtliche Dokumente für den Transfer Ihrer 3a-Gelder zur Verfügung.

Damit Sie in die 3. Säule einzahlen können, benötigen Sie ein AHV-pflichtiges Erwerbseinkommen in der Schweiz. Einen Mindestbetrag für die Eröffnung eines 3a-Kontos bei relevate gibt es nicht, allerdings können 3a-Gelder bei uns erst ab 20 Franken investiert werden. Bis zu dieser Grenze verbleiben Sie als Bareinlage auf dem Konto.

Mehr Infos zum Thema erhalten Sie hier:

In die Säule 3a einzahlen

Auf der Seite Einzahlen Ihres Portfolios werden Sie darüber informiert, wie viel Sie im laufenden Jahr noch einzahlen können. Über den Button "Jetzt einzahlen" gelangen Sie auf die Zahlungsinstruktionen mit QR-Code, welchen Sie ganz einfach und schnell mit Ihrem E-Banking einscannen können.

Der Maximalbetrag ändert sich in der Regel alle ein bis drei Jahre. Aktuell (2023) liegt er bei CHF 7’056 für Angestellte und bei CHF 35’280 bzw. max. 20 Prozent des Nettoeinkommens für Selbstständige ohne Pensionskassenanschluss.

Mehr Infos zum Thema erhalten Sie hier:

In die Säule 3a einzahlen

Nein, Sie können den Betrag selbst bestimmen. Wichtig ist aber, dass Ihre Einzahlung den Maximalbetrag nicht übersteigt. Beachten Sie auch, dass Vorsorgegelder bei uns erst ab 20 Franken investiert werden können. Bis zum Erreichen dieses Betrages verbleiben die Gelder als Bareinlage auf Ihrem Vorsorgekonto (Strategie relevate cash).

Nein, wir belasten weder bei einer Einzahlung noch bei einem Transfer Gebühren.

Ja, Ihr 3a-Kapital kann nur teilweise in die gewählte Anlagestrategie investiert werden. Der Rest verbleibt in diesem Fall als Bareinlage auf dem Konto (Strategie relevate cash).

Ja, die Gelder können zunächst als Bareinlage auf dem relevate Konto verbleiben (Strategie relevate cash). Zu einem Zeitpunkt, den die Kontoinhaber selbst festlegen, können sie dann investiert werden. Der Handel selbst erfolgt stets wöchentlich am zweiten Bankarbeitstag.

Die Investitionen bei relevate finden immer am zweiten Bankarbeitstag einer Woche statt.

Wenn Sie mehr als den Maximalbetrag einbezahlt haben, wird der übersteigende Teil von der Steuerbehörde nicht genehmigt. Sie erhalten von der Steuerbehörde eine Mitteilung, welche Sie uns für die Rücküberweisung zustellen können. Nach Erhalt werden wir Ihnen den übersteigenden Teil zurückerstatten.

Nein, bei relevate gibt es keine Mindestlaufzeit für die Säule-3a-Vorsorge.

Aktuell (Stand 2023) ist es nicht möglich, Geld für zurückliegende Jahre in die Säule 3a einzuzahlen. Eine Gesetzesänderung ist allerdings bereits beschlossen. Diese wird innerhalb der nächsten Jahre umgesetzt werden und das Nachzahlen der dritten Säule wird dann möglich sein.

Mehr Infos zum Thema Nachzahlung der Säule 3a erhalten Sie hier:

In die Säule 3a einzahlen

Ja, unter der Voraussetzung, dass beide Partner über ein AHV-pflichtiges Erwerbseinkommen verfügen, können beide Partner eine Säule 3a aufbauen.

Eine Auszahlung der Säule 3a ist frühestens fünf Jahre vor Erreichen des regulären Rentenalters von 65 bzw. 64 Jahren möglich. Sollte über dieses Alter hinaus noch weitergearbeitet werden, kann der Bezug bis zu fünf Jahre aufgeschoben werden.

In bestimmten Fällen ist auch ein früherer Vorbezug möglich. Genaueres erfahren Sie hier:

Die Säule 3a auflösen

Bei relevate läuft die Kontoauflösung wie folgt ab:

1. Wählen Sie in der Portfolioübersicht den Button “Bearbeiten” aus.
2. Wählen Sie nun die Option “Portfolio saldieren” aus.
3. Geben Sie den Saldierungsgrund an.
4. Wir senden Ihnen eine Dokumentvorlage zu.
5. Füllen Sie diese aus und unterschreiben Sie diese.
6. Sende Sie uns die Vorlage auf dem Postweg zu.
7. Wir bearbeiten Ihre Anfrage und zahlen Ihnen Ihre Freizügigkeitsleistung aus.

Ja, es ist möglich, einen Teilbetrag der dritten Säule vorzeitig zu beziehen und den Rest auf dem Säule-3a-Konto zu belassen. Allerdings gilt dies nur bis zu einer Frist: Liegen zwischen dem Vorbezugszeitpunkt und dem Erreichen des regulären Rentenalters weniger als fünf Jahre, so muss die gesamte Summe eines einzelnen Säule-3a-Kontos bezogen werden. Es müssen aber nicht alle Konten gleichzeitig aufgelöst werden.

Das bedeutet: Wer mehrere Säule-3a-Konten unterhält, kann diese auch dann gestaffelt auflösen, wenn bis zum Erreichen des Rentenalter weniger als fünf Jahre liegen. In Hinblick auf das Gesamtkapital aus der Säule 3a entspricht das also einem Teilbezug, wenngleich man die Bezugssummen nicht frei wählen kann: Diese entsprechen eben den Kontoständen der einzelnen Konten.

Mehr Infos zum Thema gestaffelter Bezug der Säule 3a erhalten Sie hier:

Die Säule 3a auflösen

Dabei handelt es sich um einen Vorbezug im Rahmen der Wohneigentumsförderung (WEF): Das ist ein ganzer oder teilweiser Bezug des 3a-Vorsorgevermögens zur Finanzierung von selbstbewohntem Wohneigentum. Es besteht auch die Möglichkeit, das 3a-Vorsorgeguthaben für diesen Zweck zu verpfänden.

Ein WEF-Vorbezug ist alle 5 Jahre möglich.

Nein, das 3a-Guthaben wird erst mit 64 (Frauen) resp. 65 (Männer) Jahren fällig. Sind Sie weiterhin erwerbstätig, kann die Auszahlung bis zur Aufgabe der Erwerbstätigkeit, aber maximal 5 Jahre nach hinten verschoben werden.

Mehr Infos zum Thema Säule 3a und Auswanderung erhalten Sie hier:

Die Säule 3a auflösen

Im Todesfall des Vorsorgenehmer kommen seine Freizügigkeitsgelder den gesetzlichen Begünstigten zugute. Wer das ist, regelt die Verordnung über die berufliche Alters-, Hinterlassenen- und Invalidenvorsorge (BVV 2) bzw. das Bundesgesetz über die berufliche Alters-, Hinterlassenen- und Invalidenvorsorge (BVG). Durch eine individuelle Begünstigungsordnung kann der Kontoinhaber auch selbst Einfluss auf die Reihenfolge nehmen.

Mehr Infos zum Thema erhalten Sie hier:

Die Säule 3a auflösen

Bei einer Scheidung werden die Gelder aus der Säule 3a anders gehandhabt als die aus der Pensionskasse, denn hier gilt das Güterrecht. Dieses schreibt vor, dass das Säule-3a-Vermögen je zur Hälfte zwischen den Parteien aufgeteilt wird.

Dritte-Säule-Kapital, das bereits vor der Hochzeit generiert wurde, ist von dieser Regelung allerdings ausgenommen. Sollte ein Ehevertrag bestehen, wird das Güterrecht davon überboten und die Regelungen fallen in jedem Einzelfall anders aus. Es ist daher ratsam, bei einer bevorstehenden Trennung oder Scheidung rechtlichen Rat einzuholen.

Mehr Infos zum Thema Säule 3a und Scheidung erhalten Sie hier:

Die Säule 3a auflösen

Die 3a-Wertschriften aus den relevate Anlagestrategien sind speziell für die Vorsorge entwickelt und können deshalb nicht in das private Vermögen übertragen werden.

Ja, Sie können Ihr 3a-Portfolio auch nach dem Erreichen des AHV-Alters weiterführen. Dazu müssen Sie aber nachweisen, dass Sie weiterhin erwerbstätig sind. Die Weiterführung ist bis spätestens 69 bzw. 70 Jahre (Frauen/Männer) gestattet. Danach müssen die Portfolios aufgelöst und bezogen werden.

Vorsorgeguthaben auf einem Säule-3a-Konto unterliegt nicht der Einkommens- oder Vermögenssteuer. Werden die Gelder ausgezahlt, werden sie mit einem reduzierten Tarif besteuert.

Mehr zum Thema Säule 3a und Steuern erfahren Sie auf folgenden Seiten:

In die Säule 3a einzahlen

Die Säule 3a auflösen